Как узнать, что банк скоро обанкротится

Формально банкротство — процесс, следующий уже после отзыва лицензий. Наступает планово, после того, как ЦБ лишил банк возможности продолжать деятельность. Для обычного вкладчика интересен момент — когда же банк признают неспособным продолжать работу — отберут лицензию. Мы будем это состояние называть для простоты —  «банк банкрот». Давайте определим главные признаки, по которым можно судить, что банку скоро конец.

Когда и где объявляют, что у банка скоро отзовут лицензию

Сама природа работы кредитных учреждений такова, что финансисты вынуждены хранить банковскую тайну. И самая главная и страшная из них — тайна о плохой финансовой состоятельности. О хорошей-то состоятельности и своей стабильности они обычно трубят по делу и без дела. Поэтому специально в каком-либо источнике объявления о том, что дела банка плохи не будет никогда. Но это не значит что кредитная организация, которая уже готова отправиться в историю, не будет выглядеть плохо перед своей финансовой смертью. Особенно, если она среднего размера или, тем более, крупная. Ничего не бывает внезапного — при известной доле внимательности не заметить того, что дела стали отчаянно плохи невозможно.

Как определить, что банк почти банкрот

Самые простые внешние признаки мы рассматривали в этой статье. Более того, для тех, кто имеет доступ к общению с работниками, могут быть видны причины, описанные в этой статье.

Если коротко повториться, то это:

• Введение любых ограничений на деятельность со стороны ЦБ. Особенно безотказно это касается на ограничение на использование сервиса срочных платежей БЭСП. Обычно на то, чтобы прекратить деятельность банка после введения этого ограничения ЦБ нужно 2-3 недели, до 1 месяца.
• Задержки в движении и переводах денежных средств. У банка не хватает ликвидности и он до сих пор  не смог ее привлечь, чтобы работать с текущими платежами? Скорее всего «коллеги» по цеху уже в курсе, что банкротство не за горами и денег ему выдавать нельзя. Даже краткосрочные ссуды.
• Повышение ставок по вкладам и депозитам. Не простая коррекция вслед за рыночной коньюктурой, а появление каких-либо супер-акций, распродаж, на которых клиентам предлагается открыть вклад на очень выгодных условиях. Такая ситуация возникает в момент, если управляющие еще не ограничены в выборе средств, но уже понимают, что без срочного и быстрого притока денег им с ситуацией не справиться.
• Массовые сокращения и закрытия дополнительных офисов. Банкротство в бытовом понимании — процесс не мгновенный. Сначала кредитное учреждение пытается урезать расходы. Иногда эти расходы сокращаются против будущих доходов, которые смогли бы принести допофисы, если бы они функционировали дальше. Текущий день в такой сложной ситуации имеет высший приоритет.

Дополнительно, если вы клиент банка, вы должны следить за следующими параметрами:

• Количество «технических сбоев» не должно быть высоким. Иногда проблемы баланса закрываются тем, что операционный день банка просто отрезается от внешнего мира. И в это время возможны махинации;
• Среди внешних консультантов и в СМИ нет сообщений о том, что они рекомендуют своим клиентам воздерживаться работать с тем или иным банком. История Промсвязьбанка, Бинбанка и Открытия хоть и не завершилась банкротствами и отзывами лицензий (слишком крупные игроки), но, тем не менее, сопровождались скандалами, связанными с тем, что те или иные консультанты просили своих клиентов держаться от банков подальше;
• Отсутствие участия банка в каких-либо скандалах, связанных с возможностью появления к нему крупных исков.
• Наличие проблем у «материнских организаций«. Ни для кого не секрет, что почти все банки завязаны на ту или иную крупную организацию или группу компаний, которая является приоритетным клиентом и для финансирования деятельности которой он, собственно, в главную очередь и предназначается. Если у материнской группы компаний возникают проблемы, они почти наверняка отзовутся на банке. В виде исков и консолидированной ответственности.
• Отсутствие массового исхода клиентов. Или по крайней мере пусть и небольшого по численности, но исхода крупных клиентов. Обычно всегда находятся люди, которые знают немного больше, чем в среднем. Наблюдать за их поведением, как правило, оказывается очень полезно. И выгодно для кошелька.

О том как банкиры сами на себя стучат, выдавая признаки банкротства

Это далеко не полный перечень. Есть и другие признаки того, что банк вскоре ожидает банкротство. Самый главный и действенный способ среди «других» признаков — потратить час своего времени на то, чтобы изучить открытую отчетность банка, выкладываемую на сайте ЦБ. В ней иногда даже не скрываются, а можно сказать откровенно торчат такие казусы, о которых формально ЦБ не имеет права заявить (все законно), но которые обычного человека удивляют своей необычностью.

Например, небольшой региональный банк может иметь значительную долю иностранных ценных бумаг на балансе. Или небольшая кредитная организация имеет значительные денежные средства в виде наличности в собственной кассе. Иногда составляющие десятки и сотни миллионов рублей. И причем этот «навес» из активов не складывается неожиданно и мгновенно, а висит месяцами и даже годами. Таким образом, все можно распознать заранее. И просто поискать что-либо другое.

Какие признаки могут ввести в заблуждение

Наряду с «правильными» признаками, указанными выше, есть и такие, анализировать которых не стоит, так как они не дадут ответ на вопрос о рисках банкротства банка и отзыва у него лицензии. И  наоборот могут запутать. Среди них.

• Отзывы о банках клиентов на различных сайтах. Хорошие они или плохие — не имеет значения. Самые большие прибыли и лучшие балансы иногда у тех банков, которые дерут по семь шкур. Хотя для долгосрочной стратегии, конечно, это вредно. В любом случае — ценны факты, а не субъективные данные. Отзывы можно использовать лишь в качестве сигналов начать собственное изучение. Но тогда этих сигналов будет слишком много и придется много сравнивать и читать.
• Данные об объемах операций, о наличии прибыли и уплате на нее налогов. Любые объемы, прибыль и все связанные с ними параметры легко накачиваются и рисуются. И даже иногда кредитная организация может платить неплохие налоги, но все зря. Еще вчера прибыльная финансовая организация уже сегодня может быть лишена лицензии. И таких случаев много.

Наверное есть и другие признаки, но не стоит их всех перечислять, они все равно бесполезны.

Как понять, что у банка проблемы

Самая правильная тактика клиента — как можно тщательней проанализировать кредитное учреждение до того, как начать с ним работать и на основе какой-нибудь выбранной произвольно периодичности дополнять эту информацию. Например, 1 раз в 6 месяцев. Время от времени упоминания о банке все равно будут встречаться в СМИ и среди клиентов, что послужит сигналом все перепроверить.

Вклады защищены законом и, в случае участия в АСВ, подлежат возврату, но быть начеку никогда не вредно. Надеемся, что информация этой статьи весьма поможет сделать правильные выводы.