О кредитах в Совкомбанке

О кредитах в Совкомбанке

Не хотел бы оказаться в ситуации, когда потребуется взять кредит в банке, который позиционирует себя как банк для пенсионеров — в Совкомбанке. Формально ничего плохого сказать нельзя, только частное мнение. Простые вычисления приводят к ошеломляющим результатам. Но обо всем по-порядку.

Актер в рекламе Совкомбанка

В офисе этой кредитной организации я оказался не случайно. Вовсе не за кредитом, а скорее наоборот — есть у меня там небольшой вклад. И, так как проценты банк по нему повышать не хочет, а экономического спокойствия нет, я решил забрать его часть, чтобы разместить его лучшим образом.

На стене висел плакат, с которого честными глазами на нас смотрит актер, сыгравший в рекламе Совкомбанка — Константин Хабенский. На плакате обещается гарантия минимальной ставки и сообщается, что «Люди Важнее». Под всеми этими лозунгами висит цифра, потрясающая воображение — 10,9% годовых. Хотя и с прибавкой «от».

Актер в рекламе Совкомбанка. Константин Хабенский

Пользуясь отличной репутацией среди своей «целевой аудитории», потенциальному клиенту банка, пришедшему за кредитом, уже не хочется задавать лишних вопросов. Конечно, реально ставка у него будет гораздо выше, чем обещанная 10,9%. Ведь об этом говорит честная приставка «от». Но давайте рассмотрим пристально — через какие круги ада предстоит пройти клиенту, если он захочет получить ставку поменьше. И что значит это «от». Вся эта информация честно представлена на плакате, но расшифровать ее очень трудно.

Реальные условия получения кредита в Совкомбанке

Итак, давайте по-порядку. От простого к сложному. Условия получения кредита в Совкомбанке выражены специальной формулой, по которой назначается ставка. Если пришел обычный человек с улицы, то, конечно, ни о каких 10,9% не может идти речи.

Реальная ставка по кредиту для человека с улицы в Совкомбанке29,4% годовых. И это при условии, что ссуда ему одобрена, он прошел через все проверки, имеет устраивающую кредитную организацию историю заемщика и вообще полностью молодец. Это гораздо меньше, чем в микрофинансовых организациях, но существенно больше, чем банк платит своим вкладчикам (видимо банк совсем хороший и ему полагается пониженный процент).

Способы уменьшить ставку

Реклама не была бы честной, если бы не было способов уменьшить ставку. Но эти способы не всегда бесплатные и не всегда естественные.

Прежде всего, можно договориться с банкирами, что наличными кредит вы не получите. По крайней мере 80% в их интересах должно быть оплачено по безналу. В этом случае предлагается существенная скидка. Процентная ставка для безналичных кредитов составит 19,4% годовых.

Еще один способ — подключить услугу «Гарантия минимальной ставки». Естественно, не бесплатно. И вот в чем она заключается.

Прежде всего заемщик должен отвечать следующим критериям:

  • Для получения 10,9% на момент написания статьи заемщик должен ориентироваться на кредит «Автолюбителям»;
  • Клиент должен будет купить страховку за примерно 1,15% от суммы кредита, которую выплачивает сразу. И, более того, потом еще каждый месяц весь срок пользования кредита (!);
  • За весь срок пользования кредитом у клиента ни разу не возникает просрочек;
  • Чтобы получить минимальный процент, клиенту запрещается досрочно возвращать кредит.

Как банк держит клиента в напряжении

Банкиры знают, что они по сути дела ограничивают права клиента. Естественно, добровольно с его стороны. Например, воспользоваться правом досрочного погашения кредита может по закону любой человек. И поэтому им было бы  жаль, если бы они дали процент поменьше, мало бы заработали на таком клиенте, а потом этот клиент вернул бы кредит. Банку пришлось бы заново искать кого-нибудь, чтобы продать эти деньги подороже. Поэтому минимальный процент — только в случае, если банку сполна удалось заработать на клиенте.

Лозунг «Люди важнее» относится не к тому, чтобы помогать людям, а к тому, чтобы иметь возможность на них заработать. Но это, повторюсь, субъективное суждение и частное мнение.

Аналогичное положение касается и просрочек. Очень сложно юридически в кредитный договор заложить положение, что стоимость ссуды повышается в случае, если имеются просрочки. Гораздо проще потом отказать клиенту в снижении процентной ставки. Ведь все риски будут уже отыграны.

Сколько это стоит — гарантия минимальной ставки по кредиту в Совкомбанке?

Выдавая кредит, банк стремится заработать уже сейчас.

  • Во-первых, снизив риски. Для этого есть так называемая «Финансовая защита», условия которой мы уже осветили. То есть все желающие проникнуться обаянием Хабенского и получить минимальную ставку, должны будут платить 1,15% от суммы кредита каждый месяц пока он действует. А отказаться нельзя! И выплатить кредит досрочно тоже нельзя! Иначе не дадут «минимальную ставку».
  • Во-вторых, надо сразу же подключить услугу «Гарантия минимальной ставки». Попросту говоря — заплатить банку процент от выданного кредита. Просто так, чтобы в будущем было хорошо. При этом для получения желаемых 10,9% надо заплатить 6,9% от стоимости кредита. И то не всякого, а который «Автолюбителям». Для всех остальных кредитов 10,9% не дадут — дадут только 11,9%. Много это или мало? Берете, например, 200 тысяч, 13800 у вас удерживают прямо в кассе. Естественно, что за эти 13800 проценты платить придется вам.

Пример расчета кредита в Совкомбанке

Исходя из указанных параметров, попробуем прикинуть стоимость кредита в разных случаях. Допустим, нам нужны 200 тысяч рублей на срок 3 года. Все расчеты весьма умозрительны, ведь могут сыграть роль какие-то другие параметры, о которых я не имею информации или формулы могут отличаться. Все цифры — условные и, опять же, являются оценочным суждением.

Итак.

Вариант 1. Нам нужны деньги наличными. В этом случае действует ставка 29,4% годовых. Никаких страховок и прочей ерунды мы не оформляем. Деньги на бочку.

В этом случае при аннуитетной системе нам придется заплатить 303 тысячи рублей, из них 103 тысячи — в качестве процентов.

Вариант 2. Деньги тратим по безналу, но на «допы» Совкомбанка не соглашаемся.

Действует ставка 19,4%. Платим 65381 рубль в качестве процентов.

Вариант 3. Хотим минимальную ставку!

В  этом случае платим 13800 за услугу «Гарантия минимальной ставки», выплачиваем кредит по условию «Вариант 2» все три года, то есть 65381, платим 1,15%* 200000 = 2300 рублей за страховку в первый месяц. За весь срок платежи по страховке составят 46508 рублей.

Весь срок нам будет запрещено иметь просрочки, мы не сможем досрочно вернуть кредит. В конце срока приходим — нам пересчитывают по минимальной ставке. Допустим, мы взяли любой обычный кредит кроме того, что для автолюбителям. Тогда пересчитают по 11,9%:

38799 рублей в качестве процентов, остальное вернут. Итого расходы на кредит в этом случае составят: 38799+13800+46508= 99 107 рублей!

Это почти столько же, сколько заплатят те, кто захочет получить деньги наличкой. Причем у желающих получить наличные будет иметься возможность вернуть деньги досрочно, соответственно сэкономив на процентах!

Можно возразить: но если брать самый-самый дешевый вариант, кредит ДК «Автолюбителям», то будет 10,9%! Да, давайте пересчитаем: 35377+13800+46508= 95 685 рублей! Стало лучше? Не думаю. Тем более, что кредит этот специальный, выдается на специальных условиях.

Вот такие условия кредитования в Совкомбанке.

Вывод

Это не значит, что банк плохой. Это лишь значит, что одного обаяния актера из рекламы недостаточно, чтобы жить на этом белом свете. Нужно еще иногда включать голову.

Разделы
TAGS
Поделись

Комментарии

Wordpress (0)