О кредитах в Совкомбанке

Не хотел бы оказаться в ситуации, когда потребуется взять кредит в банке, который позиционирует себя как банк для пенсионеров — в Совкомбанке. Формально ничего плохого сказать нельзя, только частное мнение. Простые вычисления приводят к ошеломляющим результатам. Но обо всем по-порядку.

Актер в рекламе Совкомбанка

В офисе этой кредитной организации я оказался не случайно. Вовсе не за кредитом, а скорее наоборот — есть у меня там небольшой вклад. И, так как проценты банк по нему повышать не хочет, а экономического спокойствия нет, я решил забрать его часть, чтобы разместить его лучшим образом.

На стене висел плакат, с которого честными глазами на нас смотрит актер, сыгравший в рекламе Совкомбанка — Константин Хабенский. На плакате обещается гарантия минимальной ставки и сообщается, что «Люди Важнее». Под всеми этими лозунгами висит цифра, потрясающая воображение — 10,9% годовых. Хотя и с прибавкой «от».

Пользуясь отличной репутацией среди своей «целевой аудитории», потенциальному клиенту банка, пришедшему за кредитом, уже не хочется задавать лишних вопросов. Конечно, реально ставка у него будет гораздо выше, чем обещанная 10,9%. Ведь об этом говорит честная приставка «от». Но давайте рассмотрим пристально — через какие круги ада предстоит пройти клиенту, если он захочет получить ставку поменьше. И что значит это «от». Вся эта информация честно представлена на плакате, но расшифровать ее очень трудно.

Реальные условия получения кредита в Совкомбанке

Итак, давайте по-порядку. От простого к сложному. Условия получения кредита в Совкомбанке выражены специальной формулой, по которой назначается ставка. Если пришел обычный человек с улицы, то, конечно, ни о каких 10,9% не может идти речи.

Реальная ставка по кредиту для человека с улицы в Совкомбанке — 29,4% годовых. И это при условии, что ссуда ему одобрена, он прошел через все проверки, имеет устраивающую кредитную организацию историю заемщика и вообще полностью молодец. Это гораздо меньше, чем в микрофинансовых организациях, но существенно больше, чем банк платит своим вкладчикам (видимо банк совсем хороший и ему полагается пониженный процент).

Способы уменьшить ставку

Реклама не была бы честной, если бы не было способов уменьшить ставку. Но эти способы не всегда бесплатные и не всегда естественные.

Прежде всего, можно договориться с банкирами, что наличными кредит вы не получите. По крайней мере 80% в их интересах должно быть оплачено по безналу. В этом случае предлагается существенная скидка. Процентная ставка для безналичных кредитов составит 19,4% годовых.

Еще один способ — подключить услугу «Гарантия минимальной ставки». Естественно, не бесплатно. И вот в чем она заключается.

Прежде всего заемщик должен отвечать следующим критериям:

• Для получения 10,9% на момент написания статьи заемщик должен ориентироваться на кредит «Автолюбителям»;
• Клиент должен будет купить страховку за примерно 1,15% от суммы кредита, которую выплачивает сразу. И, более того, потом еще каждый месяц весь срок пользования кредита (!);
• За весь срок пользования кредитом у клиента ни разу не возникает просрочек;
• Чтобы получить минимальный процент, клиенту запрещается досрочно возвращать кредит.

Как банк держит клиента в напряжении

Банкиры знают, что они по сути дела ограничивают права клиента. Естественно, добровольно с его стороны. Например, воспользоваться правом досрочного погашения кредита может по закону любой человек. И поэтому им было бы  жаль, если бы они дали процент поменьше, мало бы заработали на таком клиенте, а потом этот клиент вернул бы кредит. Банку пришлось бы заново искать кого-нибудь, чтобы продать эти деньги подороже. Поэтому минимальный процент — только в случае, если банку сполна удалось заработать на клиенте.

Лозунг «Люди важнее» относится не к тому, чтобы помогать людям, а к тому, чтобы иметь возможность на них заработать. Но это, повторюсь, субъективное суждение и частное мнение.

Аналогичное положение касается и просрочек. Очень сложно юридически в кредитный договор заложить положение, что стоимость ссуды повышается в случае, если имеются просрочки. Гораздо проще потом отказать клиенту в снижении процентной ставки. Ведь все риски будут уже отыграны.

Сколько это стоит — гарантия минимальной ставки по кредиту в Совкомбанке?

Выдавая кредит, банк стремится заработать уже сейчас.

• Во-первых, снизив риски. Для этого есть так называемая «Финансовая защита», условия которой мы уже осветили. То есть все желающие проникнуться обаянием Хабенского и получить минимальную ставку, должны будут платить 1,15% от суммы кредита каждый месяц пока он действует. А отказаться нельзя! И выплатить кредит досрочно тоже нельзя! Иначе не дадут «минимальную ставку».
• Во-вторых, надо сразу же подключить услугу «Гарантия минимальной ставки». Попросту говоря — заплатить банку процент от выданного кредита. Просто так, чтобы в будущем было хорошо. При этом для получения желаемых 10,9% надо заплатить 6,9% от стоимости кредита. И то не всякого, а который «Автолюбителям». Для всех остальных кредитов 10,9% не дадут — дадут только 11,9%. Много это или мало? Берете, например, 200 тысяч, 13800 у вас удерживают прямо в кассе. Естественно, что за эти 13800 проценты платить придется вам.

Пример расчета кредита в Совкомбанке

Исходя из указанных параметров, попробуем прикинуть стоимость кредита в разных случаях. Допустим, нам нужны 200 тысяч рублей на срок 3 года. Все расчеты весьма умозрительны, ведь могут сыграть роль какие-то другие параметры, о которых я не имею информации или формулы могут отличаться. Все цифры — условные и, опять же, являются оценочным суждением.

Итак.

Вариант 1. Нам нужны деньги наличными. В этом случае действует ставка 29,4% годовых. Никаких страховок и прочей ерунды мы не оформляем. Деньги на бочку.

В этом случае при аннуитетной системе нам придется заплатить 303 тысячи рублей, из них 103 тысячи — в качестве процентов.

Вариант 2. Деньги тратим по безналу, но на «допы» Совкомбанка не соглашаемся.

Действует ставка 19,4%. Платим 65381 рубль в качестве процентов.

Вариант 3. Хотим минимальную ставку!

В  этом случае платим 13800 за услугу «Гарантия минимальной ставки», выплачиваем кредит по условию «Вариант 2» все три года, то есть 65381, платим 1,15%* 200000 = 2300 рублей за страховку в первый месяц. За весь срок платежи по страховке составят 46508 рублей.

Весь срок нам будет запрещено иметь просрочки, мы не сможем досрочно вернуть кредит. В конце срока приходим — нам пересчитывают по минимальной ставке. Допустим, мы взяли любой обычный кредит кроме того, что для автолюбителям. Тогда пересчитают по 11,9%:

38799 рублей в качестве процентов, остальное вернут. Итого расходы на кредит в этом случае составят: 38799+13800+46508= 99 107 рублей!

Это почти столько же, сколько заплатят те, кто захочет получить деньги наличкой. Причем у желающих получить наличные будет иметься возможность вернуть деньги досрочно, соответственно сэкономив на процентах!

Можно возразить: но если брать самый-самый дешевый вариант, кредит ДК «Автолюбителям», то будет 10,9%! Да, давайте пересчитаем: 35377+13800+46508= 95 685 рублей! Стало лучше? Не думаю. Тем более, что кредит этот специальный, выдается на специальных условиях.

Вот такие условия кредитования в Совкомбанке.

Вывод

Это не значит, что банк плохой. Это лишь значит, что одного обаяния актера из рекламы недостаточно, чтобы жить на этом белом свете. Нужно еще иногда включать голову.