Как обанкротить банк
После статьи о том, как банкротятся банки вследствие внутренних причин или условий на рынке, рассмотрим гипотетический случай, который легко сможет обанкротить практически любой банк. Вне зависимости от его размеров или собственного капитала.
Этот сценарий хорошо известен банкирам и поэтому они боятся его страшнее огня. Вся политика ЦБ (Банка России) направлена на то, чтобы даже в принципе не дать повода для такого развития событий. Имя этого Главного Страха Банкиров — паника вкладчиков.
Вся банковская система работает на доверии. Банк кажется непотопляемым? Например Сбербанк? Открываем его отчетность и видим, что коэффициент достаточности его средств составляет на 1 октября 2016 года величину порядка 8,88%. Что это значит? Простыми словами это значит, что все обязательства банка обеспечены собственным капиталом только на чуть менее 9%. Если завтра выстроится очередь из вкладчиков, чтобы забрать свои деньги, то… ну в общем вы поняли.
Ситуация на самом деле еще хуже. В капиталах банков не только деньги. Там и здания и ценные бумаги, продаваемые с дисконтом. Это значит что для того, чтобы рассчитаться, придется очень долго ждать. Скорее уже банк естественным образом вернет часть выданных кредитов, чем продаст собственный офис.
Вероятны ли банковская паника и крах банковской системы?
В общем-то нет. По радио, телевизору и через интернет нам говорят — банки это солидно, банки — это надежно. Банки — это можно под низкий процент на длительный срок. В общем, если все в это поверят — то так на самом деле и будет.
Но если представить, что вера покачнется….
Считает ли ЦБ, что такое возможно? — Да, считает! Именно этим объясняются все требования Банка России к коммерческим банкам — те же нормативы ликвидности, минимальный собственный капитал, лимиты на одного заемщика, обязательное раскрытие информации о взаимосвязанных лицах и еще масса параметров, по которым контролируются банки.
Падение всего лишь одного крупного банка способно вызвать эффект «Домино» и привести к краху банковскую систему целого государства! Поэтому с такими вещами шутить нельзя.
Даже современные технологии вызывают опасение у ЦБ. Казалось бы, что могут сделать обыкновенные хакеры? Могут не только увести из банка деньги, но и создать репутацию ненадежности. А репутация в глазах вкладчиков — самое дорогое. Всего 10-12% сомневающихся — и пиши пропало.
Одним словом — вся современная банковская система удерживается в половине шага от банкротства лишь благодаря тому, что такое сокрушительное развитие событий не выгодно никому. Путем необыкновенных усилий со стороны банкиров и регулятора вся система балансирует для того, чтобы все работало. Пожелаем же ей успеха!