Почему банки банкротятся

Кажется, будто банк, на балансе которого крутятся миллиарды рублей, невозможно обанкротить. С какими бы трудностями не сталкивалось кредитное учреждение — деньги у него останутся всегда. И даже если раздать все вклады и выплатить все депозиты — останутся собственные средства банка. Ведь он зарабатывает неплохие деньги и, кроме того, к его капиталу ЦБ предъявляет особые требования — он должен иметь минимум 300 миллионов рублей собственных средств (статья 11.2 Закона о банках РФ). Однако банки банкротятся. Это факт. Осталось только разобраться — почему.

Главная причина банкротства любого банка — человеческая жадность. Зачастую нечестным на руку банкирам очень хочется считать деньги клиентов — своими деньгами. Они уже давно лежат на счетах. Их всегда можно пустить в оборот — выдать в кредит, заплатить ими за что-нибудь. Все как в известном советском мультике:

Но конечно же владельцам и руководству банка мешают нормативы Банка России. Поэтому часто деньги раздаются в виде «кредитов» в подконтрольные организации, отправляются по сфальсифицированным контрактам за границу, а отчетность фальсифицируется — банкирам требуется время, чтобы провернуть свои дела.

Кстати время — не только враг нечестного на руку деятеля банковского сектора, но и друг. Исходя из анализа работы банковского сектора можно видеть, что жажда наживы заставляла еще долго работать уже фактически обанкротившийся банк, превратив его в финансовую пирамиду. Делая условия по ставкам чуть лучше, чем у соседей, банк иногда привлекал значительные средства новых вкладчиков, позволяя обслуживать текущие обязательства. Легкость и  простота оборота денег служат отличной приманкой для тех, кто с ними работает. Именно поэтому держать ухо востро следует и работникам и клиентам банка. Ничто не вечно, все может закончится очень быстро.

Всегда ли в банкротстве банков виноваты собственники? Конечно нет!

Этот тезис специально выделен жирным шрифтом. И причина в следующем — как уже говорилось, Банк России налагает на подконтрольные кредитные организации очень серьезные требования. Это касается и соответствия параметров нормативов (достаточность капитала, величина кредита на одного заемщика, обеспеченность займов, специальные меры по пресечению излишнего кредитования связанных с банком лиц и организаций). При каждой операции, в результате которой банку образуется задолженность — неважно, выдал ли он кредит или просто заказал офисную мебель — он обязан начислять резервы. И перечислять их в Банк России. Размер этих резервов на возможные потери иногда достигает 100% задолженности. А ведь на отвлеченные средства банк тоже обязан платить проценты тем, у кого он их занял.

Одним словом — любой коммерческий банк — обычный участник рыночных отношений. Удастся ему выгодно разместить заемные и собственные деньги — молодец. Не удастся или окажется, что занял слишком дорого, или резервировать приходится слишком много или штрафы Банка России необходимо выплачивать (они, кстати, начисляются в процентах от капитала, да, от тех самых минимальных 300 миллионов рублей) — окажешься в минусе. Никто ничего не гарантирует.