Досрочное погашение кредита — это не выгодно!

Наряду с неоспоримыми аргументами «За» выплатить кредит досрочно и сэкономить на процентах, есть и аргументы «Против», которые не всегда видны, но о которых необходимо помнить, принимая решение выплатить ссуду банку раньше времени.

Почему кредиты возвращают досрочно

На этот вопрос каждый из заемщиков может ответить самостоятельно. Общее для всех обстоятельство — меньше платить за проценты. Индивидуальные обстоятельства могут быть разными:

• У заемщика могут улучшиться материальные условия. Выплата кредита поможет разместить появившиеся деньги и уменьшить проценты;
• Необходима справка о том, что в банке нет кредитов и прочих задолженностей;
• Заемщик планирует взять другой кредит в другом банке. И ему необходима «чистая» кредитная история;
• При поступлении на работу в некоторые организации. Информация из бюро кредитных историй доступна для всех желающих и наличие непогашенных долгов может быть в некоторых случаях истолкована работодателем в негативном ключе.

Рассчитать, выгодно или нет выплатить долг заранее, поможет любой из имеющихся в сети калькуляторов досрочной выплаты. Мы же укажем на  то, почему это может быть неуместно.

Может ли навредить досрочная выплата

Банки не заинтересованы в том, чтобы заемщики слишком рано возвращали кредиты. В этом нет ничего удивительного. Еще совсем недавно они в договорах предусматривали штрафные санкции на случай, если должник решит с ними слишком рано рассчитаться. Однако со временем нормативными документами ЦБ такая практика была пресечена, да и обстановка на розничном финансовом рынке поменялась, поэтому лишние отягощающие факты в договорах не сказываются положительно на конкурентоспособности самого банка. Однако любая информация о способе и сроках возврата ссуд обязательно будет сохранена банком как во внутренних базах, так и передана в бюро кредитных историй. И дальше она может повлиять на последующие решения о выдаче ссуд. И, в некоторых случаях, послужить причиной отказа.

Портят ли репутацию досрочные выплаты кредитов

Подходя формально — да. Для банка интереснее длительные и равномерные отношения. Но будучи практиками, заемщики должны исходить прежде всего из своих интересов. И здесь расчет следующий:

• Выгоды от досрочного погашения кредитов осязаемы. Их можно посчитать на калькуляторе и получить в виде реально сэкономленных денег;
• Факт досрочного погашения пусть и негативный, но очень слабый. Наряду с ним банки при принятии решений о предоставлении займа руководствуются еще десятками и сотнями других факторов, имеющими больший вес (наличие дохода, наличие иждивенцев, возраст, пол, должность, стаж и т.д.);
• Экономическая ситуация в стране в последнее время складывается в пользу заемщиков. Иными словами — денег у банков много, а дать их некому. В этих условиях не до отбора заемщиков. Поэтому на малозначимый факт раннего возврата, скорее всего, просто никто не обратит внимания.

Вывод: решения в каждом случае необходимо принимать самостоятельно, не заботясь о том, «что подумают» банки. Не выгодно возвращать кредиты досрочно только для них!

Выгодно ли возвращать досрочно кредиты с аннуитетными  (фиксированными) платежами

Если платеж по кредиту каждый месяц один и тот же, то скорее всего для его расчета была использована аннуитетная система. То есть в самые первые месяцы заемщик в основном платил проценты и лишь малую часть от взятой ссуды. Такая система очень выгодна для банка и, в некоторых случаях, удобна для заемщика — каждый месяц платеж стабилен.

Если выплачивать такие кредиты досрочно за несколько месяцев до их завершения, то выплачивается, в основном, «тело» — проценты уже были выплачены. Существует мнение, что это бесполезно — сэкономить не на чем. Потому что «свои» уже выплачены, сейчас предстоит отдать «чужие» деньги, которые и так бы были заплачены, только в рассрочку.

Такое мнение имеет право на существование, однако какова бы ни была система кредита — аннуитетная или нет, банк никогда не оставит ни один платеж без процентов. То есть в платеже каждого месяца, даже последнего, будут учтена плата за пользование заемными денежными средствами, фактически находящимися на руках у должника. Так что чем раньше платим — тем больше экономим.