Исламский банк. Что это и как работает

Тема исламского кредитования становится все актуальнее. Однако немногие понимают — как работают исламские (мусульманские) финансы и банки. И почему они в XXI веке становятся все актуальнее. Ведь даже глава Сбербанка Герман Греф полагает, что этому виду кредитования обеспечено большое будущее. Правда его надежды возлагаются на привлечение инвестиций из арабских стран, но и как форма взаимодействия с клиентами у этого вида кредитования, на наш взгляд, большое будущее. Итак, как же работают исламские финансы. 

В любой статье, в том числе в Википедии, посвященной исламскому банку и финансам прежде всего описывается то, что нельзя и мало дается информации о том, что можно и нужно. Согласно законам Шариата и предписаниям Корана взимать с партнеров любые доходы, которые можно описать как процентные. То есть нельзя не только напрямую обговаривать «возьмешь сто, вернешь двести», но и торговать различными производными, контрактами в будущем. Например, нельзя купить или продать еще не выращенный урожай, в надежде, что когда он вырастет — доходы превысят расходы.

Как же работают исламские финансы и банки, за счет чего они вообще существуют и как получают прибыль? Если в двух словах — то только за счет прямого участия в проектах своих партнеров. Вариантов участия может быть несколько:

• Банк может купить основные средства для клиента (машины, здания, сооружения, механизмы и т.д.) и предоставлять ему их за плату. Операция называется Иджара и представляет собой аналог обычного лизинга;
• Покупатель товаров может сделать за счет банка предоплату части стоимости товара (Салям). При этом должен быть заключен договор, в котором должны быть обговорены количество и качество поставляемого товара, чтобы сделка не носила характер ставки, пари или не была фьючерсом. Окончательный расчет за товар должен быть произведен в момент поставки товара. Такими операциями нельзя покупать золото, валюту. Выгодой покупателя могут быть лучшие условия поставки товара чем покупка с полным расчетом в момент передачи товара.
• Прямое участие банка в бизнесе партнера (Мудараба). Банк и заемщик могут заключить соглашение, по которому в обмен на денежные средства банк будет участвовать в прибылях партнера. Аналогично справедливо и для убытков.
• Участие банка в процессе производства (покупки) и продажи товаров (Мурабаха). Один из самых популярных видов финансирования. При этом заемщик и банк договариваются о производстве или закупке конкретной партии товаров и распределяют между собой все затраты и всю прибыль от этого мероприятия. Банк, таким образом, финансирует производство товаров и несет риски по его реализации. В случае, если товар удалось продать с прибылью — банк участвует в этой прибыли. Нормы прибыли и нормы затрат на производство заранее обговариваются партнерами. Так же банк может участвовать в планировании продвижения товара (это ему выгодно), в поиске покупателя и т.д.

Есть и другие формы взаимного сотрудничества (ежемесячные или ежеквартальные выплаты из прибыли, в случае, если она есть или удержание убытков и т.д.). Главное — что банк не ограничивается просто ссужением денег и не ждет в ответ выплаты процентов. Проценты запрещены!

Как же продвигать исламское кредитование в XXI веке?

У неискушенного читателя, привыкшего к процессам обезличивания и автоматизации, характерным для XXI века — невольно возникает вопрос: как же будут развиваться исламские финансы? Ведь участие в проектах заемщика вместо процентов потребует ОГРОМНОГО внимания к этим проектам. Вместо того, чтобы просто ссужать и требовать, придется разбираться в бизнесе и заботиться о его результате. Это приведет к большим расходам банков и сильно уменьшит их прибыль?

Это и так и не так одновременно. Европейские банки образовались и росли по причине нежелания имевших деньги людей разбираться в проблемах и нуждах заемщиков. Они объединяли и обезличивали в банках свои средства, которые затем перераспределялись и возвращались обратно с процентами. На этом принципе базируется вся капиталистическая система. Исламская финансовая система напротив не допускает обезличивания. И кредитор и заемщик в сделке являются партнерами. И помочь свести их вместе на взаимовыгодных условиях как раз и могут технологии XXI века.

Электронные биржи проектов, стартапы, инвестиционные фонды, краудфандинг — система, при которой на площадке (сайте) предлагается конкретный проект и предлагается непосредственному частному инвестору вложить в него деньги в обмен на конечную продукцию или долю в нем — все эти явления очень созвучны исламскому финансированию. Развитие новых технологий вполне может привести к явлению. когда заемщику может оказаться выгодным не брать кредиты под проценты, а представлять свой бизнес на суд кредиторов. предлагая им оказать помощь в его реализации. Помощь не только денежную (в конце концов свободных денег на рынке очень много), но и помощь опытом, маркетинговым продвижением, обеспечением внимания со стороны покупателей. Теми вещами, которые в современном мире даже более важны, чем средства на счете для достижения успеха.

Несомненно с развитием исламской финансовой модели банки будут трансформироваться. Из бездушных, обезличенных машин они будут постепенно превращаться в ориентированные на нужды заемщика структуры. Сами добровольно или под давлением более удачливых конкурентов, предоставивших своим клиентам заботу о их бизнесе на лучших условиях — на условиях исламского банка.