Есть ли гарантия получить все 100% денег по вкладу при отзыве лицензии?

Когда у банка отзывают лицензию, его вкладчикам начинает делать выплаты Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Это известный факт. Однако процесс выплаты, несмотря на то, что с 2016 года он уже полностью отлажен и происходит, как правило, без сбоев, имеет свои собственные нюансы. 

Никаких лишних слов, только факты. Выплаты от АСВ не получат:

• Представители юридических лиц (ООО, ПАО и т.д.). Их вклады не застрахованы
• Клиенты банков, вклады которых не были застрахованы. Застрахованы ли вклады конкретного банка — необходимо интересоваться при размещении вклада.
• Клиенты, чьи вклады превышали 1,4 миллиона рублей. При этом важное замечание: лишь в той части, которая превышает эту сумму. Иными словами если вклад, например, 2 миллиона, то страхование распространяется на сумму в 1,4 миллиона, а что делать с остатком — читайте далее.
• Клиенты, пользующиеся разнообразными «специальными» предложениями банков. Например, инвестирование в ценные бумаги, различные фонды при банке и прочие заманухи с повышенными процентными ставками.
• Клиенты, которым просто не повезло, оказавшимися жертвами мошенников.

При этом индивидуальные предприниматели (ИП) хотя и рассматриваются банками как коммерческие клиенты, открывшие расчетные счета, все же считаются пострадавшими наравне с физическими лицами, поэтому могут рассчитывать на возмещение.

Как происходят выплаты по вкладам при банкротстве банка?

На практике дело обстоит так. Если банк является участником системы страхования, то вместе с представителями Банка России, временной администрацией, назначенной специальным приказом, в банке появляются представители Агентства. В их задачу входит сбор документов, свидетельствующих об обязательствах кредитной организации, лежащих в их сферах интересов. Далее они составляют собственные ведомости вкладчиков, заверяют их и назначают один из крупных банков (например, Сбербанк) произвести выплаты.

Уже через несколько дней клиенты банка могут быть извещены о порядке выплат или могут самостоятельно обратиться в Агентство для уточнения конкретных отделений выплачивающего деньги банка (обычно в городе, если речь идет о Сбербанке, выплатами занимаются не все отделения, а только одно-два, в зависимости от масштабов города). Агентство перечисляет необходимую сумму банку, тот выдает их без проблем и очередей. Одним словом, все почти автоматически.

В чем могут заключаться проблемы при выплатах?

Самая главная проблема, которая может произойти — несоответствие учетных данных банка и клиента. Проще говоря, когда клиент обращается за компенсацией вклада, ему говорят — что он в реестрах не числится. Причиной этого может быть либо сбой системы учета (многие вклады сейчас оформляются через интернет-банк в электронном виде, при этом у клиента не остается на руках бумажных документов. Кроме того, даже на установленном и подтвержденном счете могут быть зафиксированы не все платежи. По той же причине), так и обычное мошенничество.

Из прессы и сообщений СМИ известно, что в некоторых банках недобросовестные менеджеры вели так называемую «черную бухгалтерию» по вкладам. То есть, чтобы не резервировать средства, жулики могут не включать полученные от вкладчика деньги в официальную отчетность, а записывать все «в тетрадку». В итоге, когда вкладчик обращается за деньгами в действующий банк — ему выплачивают все как положено. Подмена не заметна. А когда приходят временная администрация и представители АСВ — они о таком вкладчике ничего не знают.

Еще одним тонким местом может являться излишнее доверие вкладчиков к банку. Так недавняя проверка банка «Пересвет» показала, что значительная часть клиентов держала на его счетах суммы, превышающие установленные законом 1,4 миллиона рублей. Средний объем вклада в этом банке составлял 1,6 миллиона. Объяснялся этот факт, по мнению журналистов, излишним доверием клиентов к банку, почти половина которого контролировалась РПЦ. Стоит ли говорить, что в случае необходимости произвести выплаты, Агентство будет исходить лишь из суммы 1,4 миллиона рублей. Таким образом, вкладчики останутся без существенной доли вклада и процентов по нему.