Как расторгнуть договор страхования жизни

Договор страхования жизни — очень частая «нагрузка» к кредитному договору. Или является вариантом для тех, кто хотел «заработать» на банке и получить процентов больше, чем в стандартном вкладе. Но потом, придя домой, прочитал все условия и понял, что не все так хорошо. Методы и способы расторжения, подводные камни — в этой статье. 

Почему банкам выгодно навязывать договоры страхования

Банкам безумно выгодно работать в паре со страховой компанией. И основных причин тут две:

• Они снижают собственные риски, становясь выгодоприобретателями по договорам страхования при получении кредитов. Таким образом, если с заемщиком что-то случается и он не сможет дальше платить — деньги банк получит в любом случае;
• Они неплохо зарабатывают на комиссионных от страховых компаний. Иногда доход даже превосходит доход от обычной банковской деятельности. Сказанное справедливо и для менеджеров, получающих весомую часть своей зарплаты как долю барыша при заключении договоров. Поэтому они стараются что есть сил.

Дополнительно стоит отметить еще один стимул: если клиент не доволен низкими процентами по вкладам, банк в обычном случае его просто потеряет, потому что последний пойдет искать что-нибудь выгоднее. Предложив как альтернативу договор страхования (например, модное сейчас Инвестиционное страхование жизни), банк просто заработает другим способом, не потеряв клиента.

Почему банки крайне не охотно идут навстречу клиентам и не спешат расторгнуть договоры страхования

Потому что прибыли очень большие. Никого не удивить комиссионными в 10%-15%-20% и выше от суммы страховой премии. Если сделка считается заключенной, банк уже имеет эти деньги в кармане. И ему крайне не хочется с ними расставаться.

Еще одним стимулом для банкиров держать язык за зубами является так называемый «Период охлаждения«, установленный указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У. Это так называемый срок, когда клиент может опомниться и прибежать обратно за деньгами, ничего или почти ничего не потеряв взамен. Если потянуть время и преодолеть этот период (обычно от 5 до 10 дней), то расстаться с договором без потерь будет гораздо сложнее.

Что делают банки, чтобы не отдавать деньги обратно

Если при заключении договора страхования клиенту выдают отдельный полис — это хорошо. Это значит что понятие «Период охлаждения» для него существует. Хитрые банки идут дальше — они заключают договор со страховой компанией в рамках так называемой «Страховой программы». В этом случае застрахован сам банк от того, что с вами, как с клиентом, что-то случится. И все защиты и обязательства ЦБ уже не играют роли. Свои деньги с вас банкиры получают в виде платежа за присоединение к программе. В этом случае нормы и правила уже другие.

Можно ли отказаться от присоединения к программе страхования банка?  Как правило, да. Но в каждом конкретном случае надо читать правила — в них содержится информация о том, как это сделать и в какой срок. Естественно, что вряд ли кто-то будет специально консультировать по вопросу — как клиент может воспользоваться такими правилами и такими возможностями.

Так что же делать, чтобы расторгнуть договор страхования жизни?

Бегом бежать в банк и под расписку подавать заявление. При этом очень желательно, если немедленно после принятия такого решения клиент внимательно прочитает условия, указанные в договоре. Возможно там будут даны еще варианты. В любом случае, медлить нельзя. По закону статья  958 Гражданского кодекса РФ дает возможность страхователю расторгнуть договор по своей инициативе, но если этого специально не установлено договором, страховую премию ему не вернут.

Какие потери можно понести при расторжении?

Мало какие правила установлены законами. Многое определяется самим договором. Если речь идет о расторжении заявления на присоединение к страховой программе, то банк может удержать до 90% от заплаченной суммы. Мотивируя его тем, что страховая премия — всего лишь оставшиеся 10%, а остальное — комиссия банка.

Кроме того, некоторые особенно одаренные банки умудряются снять НДФЛ с суммы возврата. Мотивируя это тем, что клиент платил за услугу. А теперь ему банк безвозмездно (то есть даром!) перечисляет сумму денег, равную комиссии страхования. Что, согласно разъяснениям Министерства финансов РФ, является доходом физлица и банк, как налоговый агент, обязан удержать  налог.

Будем оптимистами. Самые тяжелые случаи встречаются не так часто, да и не в такой максимальной концентрации. На практике обычного своевременного обращения в банк с зарегистрированным письменным заявлением бывает достаточно. Не сказать, что без проблем, но при должном нажиме затраченное выплатят обязательно. Помощь юриста может потребоваться, но далеко не всегда.